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移动支付狼烟四起 线下支付变革在即

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  近日,腾讯宣布微信支付即将上线,包括二维码支付、远程移动支付;与此同时,中信银行也宣布了“异度支付”主推二维码支付。一时间,移动支付的战场硝烟四起。

  另一方面,支付宝一直在通过二维码、声波“当面付”等布局线下支付,个人预测,随着央行《收单支付管理办法》的实施,央行开放、市场化监管导向的落实,网上第三方支付机构从此可以到线下市场上演一场改变历史的大戏了:物理形态银行卡的消失看来指日可待了。

  微信支付的威力强大,堪称搅动线下支付市场的利器。其中,微信的好友关系可以解决熟人间的转账(朋友AA付款、借款),公众账号可以解决消费者和企业间的转账(缴费、还款、连锁餐饮)。总之,个人非常看好镶嵌于微信中的二维码支付。

  对于移动支付,个人不看好NFC这种模式,因为它受制于特定手机,要换成特定的手机,或者给手机加个统一的皮,这显然不符合互联网时代张扬个性的时代要求。直觉告诉我,基于软件的微信支付、二维码支付肯定比基于硬件的NFC支付更有生命力,一个简单的事实是,所有的智能手机都能支持微信支付、二维码支付;而只有部分特制智能手机支持NFC。更重要的是,NFC是由卡组织推动的,而卡组织明显不是互联网时代的先进代表,在模式、结构、分润机制上很难突破原有的模式,特别是在利用消费者社交分享改造原有商业模式上,没有任何优势可言。

  NFC是由卡组织推动的,而卡组织明显不是互联网时代的先进代表,在模式、结构、分润机制上很难突破原有的模式,特别是在利用消费者社交分享改造原有商业模式上,没有任何优势可言。

  刘鸿儒金融教育基金会常务理事兼秘书长,长安基金管理公司董事,上海真爱梦想公益基金会特别顾问,主要研究方向:互联网金融、支付行业、普惠金融、公益创新。

  加宽广且更有开发价值的蓝海。以“央行2013年第一季度报告”公布的数据来看,该季度银行卡消费6.64万亿元;而互联网支付业务只有1.25万亿元,只是其中的1/6。更何况,线下市场还有更多的场景仍然只使用现金。据统计,目前银行卡在线下的渗透率为43.5%,也就是说还有超过一半的交易是使用现金的。

  第一,虽然目前线上市场的支付宝、财付通、汇付天下和线下市场的银联商务、通联、汇付天下都呈现寡头垄断,但是,线上市场是激烈自由竞争后导致的寡头垄断,而线下市场则是行政保护体系下的寡头垄断。撼前者难,而撼后者易。

  线上支付市场,通过支付宝七、八年的耕耘,携数以亿计的客户,已经牢牢占据了头把交椅,想要撼动,确实不易;并且,线上支付依靠网上商城购物场景的拉动,干不过淘宝,就没办法超过支付宝。但是依靠微信的账户关系,走向线下是个不错的选择。并且,线下市场在央行的行政保护下形成的是银联系的垄断,且由于行政保护线下市场的竞争一直不够激烈,创新也不多,是一块创新相对较少的生地,能很快做出耀眼的成果出来。

  相比线上市场一开始就由于激烈的市场竞争,维持较低甚至很多场景下是免费的价格相比,线下市场的价格体系由行政保护总体费率高于线上支付。以财大气粗的移动支付玩家而言,有较大的降价空间用以赢得客户。并且,互联网企业在发展初期向来不以商业模式来评判发展,只要有流量就行。这也是在这场移动互联网大战中,互联网企业占了体制、思想的先机。

  第三,央行在最新版《银行卡收单管理办法》中表明的市场化监管导向,为这场线上机构抢占线下市场的大战,起到定海神针的作用。

  央行表明了今后不会去监管收单机构的交易是否走银联通道,这样的开明放手态度,将极大地鼓励创新。

  第四,随着商业活动纷纷移动化,在商业O2O的大潮里,支付也跟着移动化,原本要走线下银行卡支付的也被改造成远端的移动支付了。

  比如,以前我们到店家看电影、吃饭、买鞋、住店,然后在现场付款,现在可以网上团购、网上付款。团购切切实实为消费者带来了价格优惠的好处,所以大家愿意使用,发展势头很猛。以前是在网上团购网上付款,现在已经发展到店面体验、店内上网团购并支付。所以,在这个浪潮下很多线下商户是被推着、逼着接受互联网运营的。这也为线下商户接受二维码支付、微信支付打下了基础。

  建议可充分利用现在的银行卡收单机构帮助代理推广,专业的人做专业的事情,这是应该的。与此同时,要联合收单机构,给商户提供更多的增值服务,比如账务一体化、信贷支持、现金管理等工具,说服商户转变结算习惯。当然,先从苏宁、国美这些受电商挑战最大的大客户做起,应该是一个很好的切入点。

  成为配角,不拥有话语权,那么移动业务很难得到银行的支持,甚至要招致银行的联手围剿。线上市场当初并不是银行的势力范围,失去了就失去了;但是线下支付市场却是银行的传统势力范围,刷卡分润已经成为各行重要的中间业务收入之一。

  据统计,2012年16家上市银行刷卡手续费收入总计为1047亿元,其中,五大银行刷卡手续费在“手续费及佣金收入中”的占比为16-33%。 但是,在利率市场化的背景下,存款竞争将更趋白热化,将成为银行最重要的任务。如果第三方支付机构能帮助银行以低成本获取商户的结算存款,估计银行会放弃刷卡手续费。目前线下市场,已经有银行为了稳定获得大商户的存款,甚至自己出资帮助大商户代付银联和收单机构要求的最低回佣。

  总之,在与银行的合作与博弈中,如果第三方支付机构能“专注于通,而将融留给银行”,即专注于支付,而将获取存款、发放贷款金留给银行,应该能处理好与银行的关系。比如,微信支付与中信的“异度支付”,应该是有合作空间的,可以联手推动线下商户受理二维码支付。

  商家、消费者会因为新奇偶尔尝试新事物,但是如果这个新奇不能带来效益的话,不可能改变原有的习惯。需要分清楚各方的需求及相互关系。我们要看,二维码支付会给谁带来好处?谁是买单者?谁会更在意这些好处?

  十年前,银行将大家用现金的习惯改变成用银行卡,主要是刺激持卡人,特别是信用卡,没有钱就可以先购物、购物了有积分换礼品;对于商家而言,更多的是靠行政推动,在人民银行的主导下,九部委联合发文,要求营业额、店面面积达到一定标准的商场、酒店、商户必须要安装POS机。如今,市场化的解决方式,人民银行绝不可能出台一个政策要求商家必须接受二维码支付,那怎么办?是从消费者入手还是从商户端入手?对于消费者,希望获得更实惠的价格、更好的购物体验;

  在线上商户一步步蚕食线下零售业的时候,日渐势弱的线下商户,最需要的是获得更好的扣率政策,降低运营成本;获得更多的销售机会,扩大销售。

  目前,支付宝、腾讯的强项在消费者、用户这一端,但是为线下支付买单的都是实体商户,所以,要攻占线下商户,除了提供相比传统刷银行卡更优惠的支付方式以外,还要有更性感的应用。比如说,在移动支付中,主动向走进商圈的消费者提供各种营销信息,比如用手机摇一摇就能知道,附近有哪些商家有优惠、有折扣,吸引消费者走进商家;比如根据对消费者习惯的分析,精确向其推广线下商家;比如为中小型商家提供进销存管理服务、现金管理服务。支付的功夫在支付之外,支付的盈利也在支付之外,随着竞争的加剧,预计支付的收费会越来越低,很可能逐渐变成免费的,未来带来收益的将是,营销分润、数据使用费用、信贷收入的分成等。

  另外,为了共同开拓线下支付的蓝海,也许支付宝、财付通并不一定要争得你死我活,可以携手合作。现在回过头来看,正是把各家银行用利益与行政手段联合团结起来,才获得了与现金斗争的胜利,才使得中国在10年内成为银行卡支付的最大国。

  我们期待着,不远的将来我们出门再不用带钱包不用带银行卡,只要带手机就好了。当你出门打出租车时,用大黄蜂打车软件订好车,再也不用担心打不到车;付款时,掏出手机与的哥手机碰一碰,就完成付款了。超市购物的时候,再也不用排队结账(互联网时代,技术的目标是扫除一切排队现象),选好东西,自己用手机扫二维码就自助完成付款走人。旁边有家包包店,本来今天没打算去逛的,你离包包店还有500米,收银员已经在电脑屏幕上看到你的头像,主动向你打招呼,告诉你店里今天来了你心仪的包包。等你到达店里,店员把包装好的包包交到你手中,你在自己手机上输入一下密码就可以拿走了。这一切,不是梦想,五年之内应该都会成为现实。

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